"> 过去的2025年
，中国银行业经历了前所未有的挑战——净息差收窄至历史低位，行业整体盈利水平持续下滑 ，资产质量承压 、不良率抬头已成为覆盖全行业的共性困境 。国家金融监督管理总局数据显示
，商业银行净息差已跌破1.5%的警戒线，LPR持续下调与存款定期化趋势加剧则持续挤压银行利润空间
。

行业的政策导向也正在发生深刻转变。“十五五 ”规划纲要将“加快建设金融强国
”写入五年规划 ，提出坚持防风险
、强监管、促高质量发展
，大力发展科技金融 、绿色金融
、普惠金融、养老金融 、数字金融“五篇大文章” 。

在这样的背景之下，银行业机构正加快探索各具特色的突围路径 ，差异化发展态势逐步显现
，一场围绕增长方式重塑与价值创造重构的深层变革，正在行业内部加速展开
。

共性困境持续加剧 ，行业突围各有“解法”

面对行业共性的“生长痛
”
，不同类型的机构基于自身资源禀赋
、战略方向与核心能力的差异给出了不一样的“解法”。

大型国有银行凭借网点资源与资金成本优势，持续开拓小微市场 。例如工商银行 ，其创新推出的“七巧图 ”数字建模工具箱，支持分行快速创新适配区域特色的普惠产品
，数字普惠贷款持续增长
。

股份制商业银行则以场景化、批量化策略切入，像平安银行就依托供应链金融 、产业链生态构建特色化服务模式 ，在资源配置与业务协同上形成相对清晰的路径指引。地方城农商行则是贴近属地客群
，在政银合作
、政策性担保等领域占据天然优势 。

与此同时，中信百信银行、微众银行 、网商银行等数字银行以纯线上、轻资产
、强科技的模式拓宽了科技赋能普惠小微的边界
。以中信百信银行为例 ，其采用科技赋能普惠金融的模式
，探索出一条穿越周期的差异化道路，更可能为整个行业提供可复制、可持续的参考。

中信百信银行以“科技+普惠
”探索可持续发展

在行业深度调整与转型加速的浪潮中 ，中信百信银行始终坚守数字普惠初心
，持续深耕小微企业等传统金融服务较难覆盖的客群，切实落实小微企业政策扶持的要求 ，聚焦普惠小微企业融资堵点
，打造“创业担保贷”“生意贷 ”等数字化产品，精准对接普惠小微企业的融资需求 ，探索出一条以科技驱动普惠金融发展的数字银行可持续发展路径 。

在创新普惠金融服务方面。传统小微贷款往往"一刀切"忽视企业真实经营节奏，导致“缺钱时等不到 、资金到位时已错过
”
。中信百信银行推出的“生意贷”支持随借随还
、按日计息
，旺季进原料、付货款时可即时用款，淡季可提前还款不产生额外利息 ，精准匹配小微企业“用款短 、频次高
、需求急 ”的周转特性"
，同时全流程线上化实现"零跑腿"。这种“懂生意
”的信贷模式，为小微企业经营提供了更可得的普惠解法 。

在政策赋能普惠服务方面
。近年来 ，国家持续推出帮扶政策
，助力小微企业应对经营压力，中信百信银行积极响应国家政策 ，推出由政府贴息的“创业担保贷”
，针对小微企业在融资过程中普遍遇到的资产抵押难题，在财政金融相关部门的牵引下 ，引入担保公司
，基于企业信用和纳税数据做出担保，帮助企业实现免抵押贷款 ，让政策红利真正“落地生根 ”。同时，在北京市朝阳区发展和改革委员会、北京市朝阳区金融工作事务中心指导下
，中信百信银行联合新华网发起“看见一百个信心的朝向
”普惠金融公益品牌计划，以“提振信心”政策为指引 ，通过政策输出 、资源对接
、资金支持、品牌引流等多方面支持
，助力小微企业的经营和发展 。

而这些普惠服务高效运行的背后，离不开中信百信银行持续投入的科技能力
。针对小微企业缺乏抵押物 、财务不规范的痛点 ，该行打造的“百链系统 ”整合税票
、流水等多维数据
，构建企业"动态经营画像"，以数字信用重塑评估体系 ，借助多维数据与AI模型实现无抵押授信
，通过全线上自动化操作大幅提升审批和放款效率，整体审批效率提升65% ，最快可实现“分钟级放款”
，让银行真正"敢贷、愿贷 、能贷"。

据年报数据显示，截至2025年年末 ，中信百信银行普惠小微贷款余额达127.68亿元，较上年末大幅增长40.29% 。

当前
，银行业正处于关键的转型期，在净息差持续收窄、市场竞争加剧的多重压力下 ，利润的阶段性回调是行业必经的阵痛期
，深耕普惠发展不仅需要规模上“量
”的拓展，更需要产品与服务“质”的提升 ，通过科技能力建立起自身经营的“护城河 ”
，驱动高质量
、可持续的发展
。

正如中信百信银行始终坚守数字普惠金融的战略定位，秉持长期主义 ，以自身科技能力在普惠金融领域的深耕细作
，书写好数字普惠金融大文章，市场的耐心与理性的期待 ，或许是对其在行业阵痛期逆势蓄力发展的最好助力。

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